网上购彩平台代理:有良好记录的债务人未来的违约概率-贵州旅游资讯

                                                                        网上购彩平台代理:有良好记录的债务人未来的违约概率-贵州旅游资讯

                                                                        网上购彩平台代理
                                                                         

                                                                        【海南国际电影节】

                                                                        传统乡土社会的人不喜欢欠债∴⊿﹡,还有个更深层的原因:还债压力大?。这种压力不仅在现金流层面♂△⊿,更重要的还在心理层面∴。乡土社会大家抬头不见低头见♂,欠了钱〇∴,大年三十之前是必须还清的□∴。除非特殊情况♂↑,都得想方设法还清债务⊙。实在还不了⊿,年前也总得设法求得债主的谅解♀π∵。借钱是因为现金流不足♀▽,借了之后♂⌒♂,自家就得背负还债的压力□▽♂。要是冲击是暂时的?∟,等冲击过去⊙◇∟,通过自身努力∴,能把钱还上□π↑。倘若自身禀赋差□∟∟,累积财富少⌒,抗风险能力太弱∟⌒。稍有风吹草动◇□,就可能导致现金流不足应应对冲击▽↑。那么欠债就可能成为常态♀。对底子薄的家庭而言↑□☆,这就面临过年难的窘境♀▽。偶尔向别人借一两次钱﹡,大家都还好说∟,要是年年都靠借钱度日♂┊↑,借钱的难度就会逐步递增﹡,受到的白眼也就多了⊙。

                                                                        有些人欠债多了∴,自认为还不起∴,就一走了之▽。这在乡土社会中也是有的⊙□。只不过这种事不常有∟♂?,原因在于┊?♂,一走了之的成本非常高∵∟∴,自身不得不在他乡流浪π,生活必然困顿;自己一走了之⊿♂〇,也会拖累家人π♂↑,让家人从此抬不起头♀。逃债的成本太高⊙,所以发生的概率也很小┊。相比之下┊⌒⊿,在陌生人环境下⊿∵,由于自身所处的生活环境和其他环境差异不大□?◇,自身逃债的成本就大幅下降↑⊙。同时♂,在陌生人环境下⊿⌒□,家人承担的连带成本也要小很多⊿♂。而逃债成本下降会激励逃债概率上升π。这就迫使债权人不得不事前做好甄别工作┊。对债务人的事前评估就变成了更为关键的环节▽π。

                                                                        在传统乡土社会中∴♂,人们普遍不喜欢借债﹡π。传统社会的人们自食其力⊙,恪守本分﹡π,就守着自家的一亩三分地﹡,没有扩大生产规模的想法〇∴△。即便少数人试图扩张π┊,也多半在力所能及的范围◇□。究其原因〇π⊿,首先π∵∵,那时候没有发达的金融市场◇⌒,要借钱也只能向亲朋好友和乡里乡亲借π,信用是个大问题◇▽。别人家的储蓄有限┊△⊙,可借的资金自然就有限〇。自家的田地或生意的价值创造能力也就那么一点↑⊿﹡,未来的现金流不足以支撑大规模的举债〇□↑。其次♀△♂,可能是面子问题♀〇〇。借钱预示着自家出现了财务困难⌒∴△,除非遇上了特殊的外部冲击△♂,比如生老病死和自然灾害等因素┊,否则在别人眼里⊙◇△,就是这个人努力不够♀,或能力不足π△⌒。因而⊙◇﹡,在传统乡土社会□,欠债被普遍认为是丢脸的事▽∵□,负债是能力差的信号△π。在熟人社会△,大家都知根知底∵♂☆,什么样的能力做什么样的事情〇♂﹡。运气差是一回事〇,超出能力之外找事则是另一回事π∵。后者就不受待见△﹡。

                                                                        当面对风险评估困难的局面时♀,违约成本就成为重要影响因素◇。假定在陌生人环境中□┊,违约成本可通过某些机制得以大幅提升♀,那么对事后违约成本的预期就有可能降低事前过度乐观决策的概率⌒♂﹡。所以?,遇到经济不景气时⊿┊,我们应更多琢磨违约成本的提升机制〇↑。

                                                                        个人借钱〇,不能通过有限责任来分担风险∴⌒。这是个人债务与有限责任下的公司之间的本质差别♂↑。对有限责任下的公司而言◇↑,所承担的责任仅限于公司的资产┊π。那么当公司负债过高⊙☆,导致资不抵债时☆,申请破产了事☆△。而个人则不行?﹡,特别是从前的乡土社会里⊙,按种无限责任会让债务人一辈子抬不起头♂。所以☆∵⌒,乡土社会中债务的违约率很低?□。所以∵,看似乡土社会没有正式的契约△♂,但非正式规则足以有效治理债权债务关系﹡。这些非正式规则中⊙□∟,不仅仅是信任﹡?。有些研究者强调☆↑,乡土社会中存在很强的信任机制☆⊿♂,彼此存在信任▽▽,以及社会信任水平高♀□♂,因此违约率低□?。可是信任不是凭空产生的⊙?。在陌生人环境中◇⊙,信任度就不如熟人社会♂∟,这与伦理道德层面的因素无关〇⌒,与熟悉程度有关□♂▽。熟人社会之所以信任度高∵♂,是因为彼此熟悉π□∵。熟悉?↑□,用现在的学术语言来说?,就是信息对称↑∵。正由于彼此非常了解〇,因而能建立起良好的信任□﹡┊。

                                                                        信息是信任的基础π。在陌生人环境中△,想要建立起信任∟♂□,就得通过历史推断☆∵。通过了解一个人的过往↑?,假如这个人一直都诚实守信△,口碑非常好∟∵┊,那么就可以趋势外推▽□♂,判断这个人是值得信任的↑。对个体来说⊿,未来的违约概率和过去的违约概率相关▽↑,意思是历史总是会重演?。一个过去诚实守信的人以后也会诚实守信;而一个在过去有不守信记录的人在以后也可能不守信﹡⊙。不过这种推断还是需要足够的信息∴⊙。也就是这个人过去的守信记录?△。在市场不发达的社会中┊,这种信息很难完整获取□┊π,即便如银行这种信息集聚机构☆▽,面对借款人的过往资料⌒⊿☆,也很难评估其守信概率⌒↑∴。这就牵扯到另一个问题◇?∴。那就是熟人社会中∟∵,是不是信息充分和对称◇,就必然守信◇♂△?至少从表面上看⌒⊿,的确如此?⊙。但仔细一想┊♂┊,这个逻辑还是有漏洞☆。因为乡土社会通讯和交通非常不发达♀♀。一个人完全可通过地理空间的差异来逃避债务∟♀。这种事的确时有发生▽。

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